 Доходные кредиты Ипотека может приносить более 20% годовых, подсчитали эксперты “Русрейтинга” Ипотека и автокредиты могут приносить банкам почти столько же, сколько и беззалоговые экспресс-кредиты, хотя риск невозврата по ним в разы, а то и на порядок ниже, подсчитали эксперты агентства “Русрейтинг”. Далее |
Автокредит: маленькие тайны больших процентов
Слово «кредит» настолько прочно вошло в нашу жизнь, что некоторые уже не могут представить свое существование без него. Если еще два-три года назад первенство занимали потребительские кредиты, то в последнее время большую популярность приобрело автокредитование. Более того, в нашей стране начался настоящий «автокредитный» бум – по статистике каждый третий автомобиль сегодня покупается в долг. Безусловно, определенные плюсы в этом имеются – не надо копить на давнюю мечту, а, как говорится, одним легким движением руки, подписать договор и в одночасье получить ключи от новенькой, например, «пятнашки»…. Или подписать собственноручно приговор? Вот в этом и попытаемся разобраться.
Где взять автокредит?
Перед человеком, желающим взять автомобиль в кредит, встает дилемма: оформить его в банке или непосредственно в салоне. По сути, большой разницы нет – в дилерских автосалонах кредит предоставляют те же банки, однако кое-какие различия все же имеются. Например, банки не могут отступать от стандартных схем кредитования: если по закону процентная ставка не может быть ниже 9 процентов годовых, то банк вынужден ее выдерживать (в целом же процентные ставки по автокредитам составляют от 9 до 17 процентов в год). Дилерские же центры разрабатывают совместно с банками специальные программы, которые предусматривают льготные условия: к примеру, кредит без первоначального взноса, или существенно заниженную процентную ставку.
Долг платежом красен
В большинстве случаев, чем привлекательнее условия кредита, тем больше вероятность того, что в нем есть какой-то подвох. Поэтому в первую очередь необходимо выяснить у кредитора, сколько и за что придется заплатить. От скрытых комиссий не застрахован никто, а главное – заемщик узнает о них, как правило, когда вносит первый платеж. Чтобы избежать таких «приятных» неожиданностей, надо внимательно читать договор, особенно то, что написано мелким шрифтом и не бояться «пытать» банковского служащего… Это для вашего же блага!
Финансовые подвохи, к которым нужно быть готовым заемщику:
– почти все банки берут единовременный платеж за открытие ссудного счета или плату за рассчетно-кассовое обслуживание – от 3 до 5 процентов от суммы;
– ежемесячная комиссия за ведение счета – от 0,3 до 1 процента (кстати, такую «услугу» предоставляют не все банки!);
– штраф за досрочное погашение кредита – от 2 до 5 процентов от долга (в последнее время стало модно устанавливать срок, например, семь месяцев, в течение которого заемщик не может выплачивать большую, чем положено по кредиту сумму).
И это только деньги, которые придется «выложить» банку! Есть и еще кое-что…
Будь готов!
Автокредит, хотя и кажется простым, на самом деле хранит в себе много тайн, которые открываются при оформлении. Кроме всех вышеперечисленных банковских «сюрпризов» автозаемщика ждет масса малоприятных моментов, которые тоже требуют определенных финансовых затрат.
Речь идет о страховании автомобиля от угона и ущерба – «КАСКО», которое большинством кредиторов объявляется как одно из обязательных условий автокредита, хотя по закону эта процедура добровольная. Нельзя сказать, что это плохо (если не брать в расчет то, что ежегодно автолюбителю придется выплачивать страховщику 10 процентов от стоимости авто): ведь банк не только подстраховывается сам, но и страхует клиента (!). Так должно быть в идеале. А в действительности?
Предположим, клиент оформил автокредит сроком на три года, заплатил, естественно, за все, за что полагается, оформил необходимые страховки, но уже спустя год купленный в кредит автомобиль был угнан и разбит. Автовладелец свято верил в то, страховая компания вернет все до копейки, но не тут-то было… Компенсацию компания выдает не «на руки» клиенту, а перечисляет на его счет в банке, который является кредитором. Из поступивших средств удерживается задолженность, а оставшиеся деньги выплачиваются клиенту. Беда в том, что страховая сумма едва покрывает банковский долг, поэтому никакого возмещения клиент не получает – это, во-первых.
Во-вторых, в полисе автокредитования страховая компания предусматривает такие условия, при которых она в праве отказать в выплате. Например, компенсация не вы-плачивается пострадавшему, если в аварию попал человек, не вписанный в страховой полис ОСАГО, если машину угнали вместе с документами или страховщику предоставлен не полный комплект ключей от авто. В этом случае клиент остается лицом к лицу с банком и самостоятельно рассчитывается за автомобиль, которого фактически уже не существует.
Уловки страховки
Еще один минус автокредитования – чаще всего банк, а не клиент выбирает компанию-страховщика. И, соответственно, тарифы на страховые услуги в них увеличены порой более чем на 5 процентов. Но и это еще не все! С каждым годом автомобиль «стареет», а соответственно уменьшается и его стоимость. По логике, должна идти на убыль и сумма страхования КАСКО. Так оно и есть, если ваше авто куплено не в кредит. А если в кредит? Тогда сумма страхового взноса останется неизменной до полного погашения задолженности. Кроме этого, покупая «железного коня» в кредит, клиент лишается возможности оплачивать страховку в рассрочку, тогда как при покупке за наличные такую услугу предоставляют все страховые компании.
Следует учитывать и то, что большинство страховщиков берут под свою «опеку» только автомобили, оборудованные сигнализацией. Так что готовьтесь раскошелиться на ее приобретение и установку.
И последнее. Оформляя обязательную страховку (ОСАГО) в обычных условиях, страховщиком учитываются и стаж, и возраст водителя, в случае же автокредита действует только один тариф для всех.
Однако не во всех страховых компаниях действуют вышеперечисленные правила. Поэтому у вас всегда есть возможность найти более выгодные условия и более лояльных партнеров.
Большие «плюсы»
Сопутствующие расходы при покупке автомобиля стоимостью 300 тысяч рублей в кредит без первоначального взноса выглядят примерно так:
– открытие счета в банке – около 12 тысяч рублей (разовый платеж);
– ведение банковского счета – 1, 5 тысячи (ежемесячный платеж);
– досрочное погашение кредита – 5–9 тысяч;
– дополнительное оборудование – 5–7 тысяч;
– страховка КАСКО – 30 тысяч;
– страховка ОСАГО – 2,5–3 тысячи;
– ежемесячное погашение кредита (первые полгода) – 10–11 тысяч.
В итоге вам придется заплатить более 50 тысяч рублей дополнительно к сумме автокредита, а уже через двадцать дней еще около 10 тысяч в счет погашения долга.
--------------------------------------------------------------------------------
Ю. МЫЗНИКОВА.
Автокредит
В сфере автокредитования происходит самый настоящий бум. Но, как и любые другие займы, программы автокредитования имеют и скрытые, не очень выгодные для покупателя грани. Что выбрать? В последнее время все больше и больше россиян начинают жить по-новому – в кредит. Одолжить денег у банка можно на все что угодно, начиная от стиральной машины и заканчивая квартирой. Казалось бы, автокредит – это идеальный вариант для всех, довольны банки (по понятным причинам), довольны автосалоны, в которых растут продажи, да и автовладельцы имеют прекрасную возможность приобрести автомобиль, даже если денег на него не хватает.
Первое, с чем необходимо определиться будущему автовладельцу, это с выбором кредитной программы. Конечно, сколько банков, столько и вариантов, но все же формально кредиты можно разделить на классические и экспресс. При получении классического кредита в банке потребуются паспорт заемщика, справка о среднемесячной заработной плате (иногда не только заемщика, но и других работающих членов его семьи), военный билет, водительское удостоверение, страховое пенсионное свидетельство. Для некоторых справка о доходах – это больной вопрос, ведь во многих организациях официальная зарплата намного ниже фактической. А потому экспресс-кредиты весьма популярны в нашей стране. Во-первых, обычно из документов необходимы лишь паспорт и второй документ, подтверждающий личность (водительское удостоверение, загранпаспорт, свидетельство ИНН и т.д.). А во-вторых, банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. Но за сэкономленное время придется раскошелиться. Процентные ставки по экспресс-кредитам обычно выше классических.
Выбор программы автокредита
1. Трбования к заемщикам. Сами банки предъявляют определенные требования к заемщикам. При рассмотрении заявки на кредит запросят паспорт, водительское удостоверение и трудовую книжку. Кредиты выдают гражданам в возрасте от 18-23 до 60 лет. Стаж на последнем месте работы должен быть не меньше 3-12 месяцев. Разумеется, важную роль при принятии решения о выдаче кредита будет играть размер доходов вашей семьи. Он должен быть таким, чтобы размер ежемесячного платежа по кредиту составлял не более 40% от суммарного семейного дохода. Официального подтверждения доходов требуют не все банки. При этом если вы не можете предоставить справки о доходах, банк может потребовать косвенные доказательства вашей платежеспособности, например, справки о владении любой крупной собственностью. При отсутствии справки о доходе кредит выдадут под повышенный процент – на 1-3 п.п. больше.
2. Срок кредитования. Заявку на кредит банки рассматривают в течение 1-3 дней. Но иногда этот срок может затянуться и до 7-8 рабочих дней. Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 5 лет. Процентные ставки по кредитам – 9-15% годовых в валюте и 12-21% годовых в рублях. Процентная ставка автокредита изменяется в зависимости от вида (с первоначальным взносом, без первоначального взноса), срока (краткосрочный, среднесрочный долгосрочный) и валюты автокредита (доллары, рубли, евро). Больше всего они зависят от срока кредитования.
3. Новые и подержанные авто. Некоторые Банки предоставляют Автокредиты на подержанные машины. Как правило, в требованиях банка записано, что автомобиль должен быть не старше пяти лет. Ставки по ним чуть выше, чем при покупке новых автомобилей. Это объясняется тем, что автомобиль с пробегом имеет амортизационный износ, а значит – обладает повышенными рисками. Кредитование покупки подержанного автомобиля обойдется на 1-5 п.п. дороже. А вот на покупку подержанной машины "с рук" кредит вам ни один банк не даст – только через автосалон.
Ипотека, или ипотечный кредит, – это кредит (сумма денег) под залог недвижимости. Этот кредит может выдаваться на разные нужды, но в большинстве случаев его берут для покупки жилья. Это означает, что вы берете в банке нужную вам денежную сумму (кредит) под проценты и покупаете квартиру. А потом, если выплатить долг не получается, банк имеет право забрать ту недвижимость, которая была у вас заложена. Эта недвижимость, которая обеспечивала ваш кредит. Залогом, например, может быть уже имеющаяся у вас квартира или та, которую вы покупаете, используя деньги банка. Это, кстати, наиболее распространенное направление ипотечного кредитования – кредит под залог приобретаемой квартиры
